O mundo dos meios de pagamento digitais está crescendo rapidamente — hoje, 40% dos brasileiros já utilizam esses métodos para facilitar suas transações do dia a dia.
Para as equipes de operação e tesouraria, essa transformação traz um novo desafio: escolher entre um adquirente e um subadquirente pode ser decisivo para o sucesso financeiro do negócio. Cada opção possui implicações diretas nos custos, na agilidade e na segurança das operações, impactando o fluxo de caixa e a gestão financeira.
Mas afinal, o que esses conceitos significam, e qual deles é a melhor escolha para o seu negócio? Vamos entender juntos!
Adquirente e subadquirente: afinal, o que são?
No mercado de pagamentos digitais, os termos adquirente e subadquirente ganharam destaque por desempenharem papéis fundamentais nas transações com cartões de crédito e débito. Embora ambos funcionem como intermediários entre comerciantes e instituições financeiras, existem diferenças significativas em como cada um deles opera e atende às necessidades de negócios de diversos tamanhos.
Adquirente
Um adquirente, também conhecido como credenciador, é uma empresa que processa pagamentos realizados por meio de cartão de crédito e débito. Ele atua como o intermediário entre o estabelecimento comercial (como o seu negócio) e as bandeiras dos cartões, como Visa, MasterCard, entre outras.
Seu papel é essencial para garantir que as transações sejam aprovadas com segurança, que o processamento financeiro seja eficiente, e que os valores sejam transferidos corretamente para a conta do comerciante. Sem ele, as lojas não poderiam aceitar pagamentos com cartão de forma prática e segura.
Subadquirente
Agora, vamos falar sobre o subadquirente. Ele também é um intermediário, mas com algumas diferenças importantes. Um subadquirente trabalha em parceria com um adquirente para oferecer soluções de pagamento mais simplificadas, geralmente para pequenos e médios negócios.
Pense nele como um facilitador. Ele oferece uma infraestrutura de pagamento que permite a um negócio aceitar cartões sem precisar lidar diretamente com as complexidades e custos de um contrato com um adquirente. Em vez disso, cuida de todo o processo em nome do comerciante, desde a captura do pagamento até a reconciliação.
Qual a diferença entre os dois?
Se ambos facilitam pagamentos, por que escolher entre um adquirente ou um subadquirente? Vamos esclarecer com alguns pontos importantes:
- Responsabilidade: o adquirente lida diretamente com as bandeiras de cartão, enquanto o subadquirente atua como um intermediário entre o comerciante e o adquirente;
- Taxas e custos: normalmente, os adquirentes cobram taxas mais elevadas, especialmente para pequenos negócios. Subadquirentes podem oferecer taxas menores e um processo mais simples;
- Integração e tecnologia: os subadquirentes geralmente proporcionam uma experiência mais ágil, com menos burocracia, e oferecem integração tecnológica mais acessível e fácil de usar.
Curiosidade: o que é um gateway de pagamento e como ele se encaixa no ecossistema?
Você já ouviu falar sobre gateway de pagamento? Ele desempenha um papel crucial no mundo dos pagamentos digitais, mas muitas vezes passa despercebido. Imagine um gateway de pagamento como o “guardião” que cuida para que todos os dados de uma transação passem de forma segura do cliente ao banco e ao estabelecimento comercial.
Embora o gateway de pagamento não processe o pagamento diretamente (essa função cabe aos adquirentes e subadquirentes), ele garante que toda a comunicação ocorra de maneira eficiente e protegida. Ele atua como um facilitador, permitindo que as informações de pagamento fluam rapidamente entre todos os envolvidos — clientes, bancos, bandeiras de cartão e comerciantes.
Além disso, um gateway robusto oferece diversas vantagens, como:
- Segurança reforçada: criptografa informações sensíveis para proteger contra fraudes;
- Flexibilidade: permite aceitar múltiplos métodos de pagamento, desde cartões a carteiras digitais;
- Eficiência operacional: otimiza o tempo de autorização e processamento de pagamentos.
Entender o papel de um gateway de pagamento é fundamental para quem deseja aprofundar seus conhecimentos sobre o ecossistema financeiro digital. Ele não só melhora a experiência do cliente, mas também pode ser um diferencial estratégico para o seu negócio.
Como escolher entre um adquirente e um subadquirente para o seu negócio?
A escolha entre ambos dependerá das necessidades específicas do seu negócio. Aqui estão algumas perguntas que podem ajudar na decisão:
Quais são os custos envolvidos
- Adquirentes: normalmente, possuem custos mais elevados, mas oferecem taxas competitivas para negócios com grande volume de transações;
- Subadquirentes: tendem a ser mais acessíveis, com taxas menores e menos custos iniciais, sendo uma opção mais adequada para pequenos e médios negócios.
Qual é a complexidade de integração
- Adquirentes: podem exigir mais tempo e recursos para integração devido à necessidade de lidar diretamente com as bandeiras de cartões e bancos;
- Subadquirentes: oferecem soluções simplificadas com integração rápida e menos requisitos técnicos.
Qual nível de controle e segurança você precisa
- Adquirentes: fornecem um maior nível de controle e segurança sobre as transações, ideal para empresas que lidam com grandes volumes de dados sensíveis;
- Subadquirentes: oferecem soluções prontas e completas, com foco na simplicidade e rapidez, mas com menos controle direto sobre o processo de pagamento.
Quais são as vantagens de cada um?
Ambos desempenham papéis importantes no mercado de pagamentos digitais, oferecendo diferentes vantagens que podem atender a diferentes tipos de negócios e necessidades. Vamos explorar as principais vantagens de cada modelo:
Vantagens de escolher um adquirente
Maior controle sobre transações
Oferecem um controle direto sobre o processo de pagamento, permitindo que os comerciantes personalizem e ajustem seus sistemas conforme as necessidades do negócio.
Taxas competitivas para grandes volumes
Para empresas que realizam um grande volume de transações, os adquirentes costumam oferecer taxas mais competitivas, resultando em custos menores por transação em comparação com subadquirentes.
Segurança robusta
Adquirentes investem pesadamente em infraestrutura de segurança avançada para proteger os dados dos clientes, oferecendo maior proteção contra fraudes e ataques cibernéticos.
Acesso a múltiplas bandeiras de cartões
Permite que o comerciante aceite uma ampla variedade de cartões de crédito e débito, aumentando o potencial de vendas ao atender mais consumidores.
Atendimento personalizado e suporte dedicado
Adquirentes geralmente oferecem suporte dedicado e atendimento personalizado para ajudar os comerciantes a resolver problemas operacionais e técnicos rapidamente.
Vantagens de escolher um subadquirente
Redução de custos e taxas
Subadquirentes normalmente oferecem taxas mais baixas e custos menores de implementação, o que é ideal para pequenos e médios negócios que estão começando ou que não têm um alto volume de transações.
Menos burocracia e integração simplificada
O processo de adesão é mais rápido e menos complexo, pois subadquirentes eliminam a necessidade de contratos diretos com adquirentes ou instituições bancárias. Isso facilita o início das operações de pagamento.
Gestão de riscos e segurança
Subadquirentes geralmente incluem serviços de antifraude e gerenciamento de riscos, oferecendo uma camada adicional de proteção nas transações e diminuindo os riscos para o comerciante.
Soluções completas e escaláveis
Oferecem pacotes de serviços que vão além do processamento de pagamentos, como conciliação automatizada, relatórios financeiros e suporte ao cliente, proporcionando uma solução mais abrangente para o gerenciamento financeiro.
Flexibilidade e rapidez
Ideal para negócios que precisam de agilidade e flexibilidade para começar a aceitar pagamentos rapidamente, o que é crucial para um vendedor que busca minimizar os desafios e custos associados a contratos diretos com adquirentes.
Como estruturar seu negócio como adquirente ou subadquirente?
Se você deseja estruturar seu negócio como um adquirente ou subadquirente, há algumas etapas importantes que você deve seguir para se estabelecer com sucesso em cada modelo:
Como estruturar um negócio como subadquirente
- Licenciamento e regulamentação: obtenha as licenças e certificações necessárias junto às autoridades financeiras locais, como o Banco Central, e garanta conformidade com regulamentações de segurança, como PCI-DSS;
- Parcerias estratégicas: estabeleça parcerias com adquirentes e bandeiras de cartões para garantir que você possa processar pagamentos de forma eficiente e segura;
- Infraestrutura tecnológica: invista em uma infraestrutura robusta e segura, incluindo sistemas de gestão de fraudes e proteção de dados para garantir a segurança das transações;
- Desenvolvimento de plataforma: crie uma plataforma intuitiva e fácil de usar que permita aos comerciantes integrar-se rapidamente e começar a aceitar pagamentos. Inclua funcionalidades como conciliação automática, relatórios financeiros, e suporte ao cliente;
- Marketing e aquisição de clientes: desenvolva estratégias de marketing para atrair pequenos e médios comerciantes que procuram soluções de pagamento simplificadas e econômicas. Destaque os diferenciais da sua plataforma, como custos reduzidos, integração rápida e suporte especializado.
Como estruturar um negócio como adquirente
- Obtenha licenças e autorizações: adquira as autorizações necessárias junto ao Banco Central e outras autoridades reguladoras. Assegure-se de estar em conformidade com todas as normas regulatórias, incluindo requisitos de segurança como PCI-DSS;
- Infraestrutura e tecnologia de ponta: desenvolva uma infraestrutura tecnológica robusta que possa suportar o processamento seguro e rápido de grandes volumes de transações. Isso inclui a implementação de sistemas de autenticação, verificação e criptografia de dados;
- Parcerias com bandeiras de cartões e bancos emissores: estabeleça acordos com as principais bandeiras de cartões (como Visa, MasterCard, Elo) e bancos emissores para garantir a aceitação de uma ampla variedade de métodos de pagamento;
- Serviços de suporte e segurança: ofereça suporte operacional contínuo para comerciantes, incluindo serviços de atendimento ao cliente, gestão de fraudes, e segurança de dados. Crie processos rigorosos de verificação de transações para proteger contra fraudes e minimizar riscos;
- Marketing e retenção de clientes: desenvolva uma estratégia de marketing voltada para grandes empresas que realizam um volume significativo de transações e que necessitam de controle e segurança adicionais. Destaque vantagens como taxas competitivas para grandes volumes, segurança robusta, e serviços personalizados.
Quais são os riscos de uma má conciliação para adquirente ou subadquirente?
Empresas que atuam como adquirentes ou subadquirentes no mercado de pagamentos digitais enfrentam diversos riscos relacionados à gestão e conciliação de transações financeiras.
Riscos de má conciliação para adquirentes
- Erros de processamento e discrepâncias: adquirentes lidam diretamente com grandes volumes de transações de diferentes comerciantes e bandeiras de cartão. Qualquer erro de processamento, como duplicidade de transações ou falhas na comunicação com bancos emissores, pode levar a discrepâncias que dificultam a conciliação financeira;
- Complexidade na reconciliação de múltiplos canais: com a diversificação dos métodos de pagamento, adquirentes precisam reconciliar transações provenientes de múltiplos canais (como cartões, pagamentos online, carteiras digitais). A falta de integração eficiente entre esses canais pode gerar inconsistências e aumentar o risco de erros na conciliação;
- Fraude e transações não autorizadas: adquirentes são responsáveis por identificar e gerenciar fraudes. Quando uma transação não autorizada ou fraudulenta ocorre, isso cria complexidades adicionais na reconciliação, pois o adquirente precisa verificar, reverter ou corrigir essas transações;
- Custos elevados de monitoramento e auditoria: para garantir que todas as transações estejam devidamente reconciliadas, adquirentes precisam investir em sistemas robustos de monitoramento e auditoria. O custo e a manutenção dessas soluções podem ser significativos, especialmente para empresas menores.
Riscos de má conciliação para subadquirentes
- Dependência de terceiros para processamento de pagamentos: subadquirentes atuam como intermediários e dependem de adquirentes para o processamento final das transações. Qualquer atraso, erro ou falha por parte do adquirente pode impactar diretamente a conciliação das transações do subadquirente, gerando divergências financeiras;
- Falta de visibilidade e controle sobre dados: subadquirentes têm menos visibilidade e controle direto sobre os dados de transações, pois dependem dos adquirentes para fornecer informações precisas. Isso pode dificultar a identificação rápida de erros ou fraudes, aumentando os riscos durante o processo de conciliação;
- Erros em taxas e comissões: a complexidade das taxas cobradas por adquirentes e bandeiras de cartões pode causar erros na contabilização de comissões e tarifas. Esses erros precisam ser identificados e corrigidos rapidamente para evitar perdas financeiras e problemas de relacionamento com os comerciantes;
- Conciliação de múltiplos métodos de pagamento: assim como os adquirentes, subadquirentes precisam conciliar transações provenientes de diversos métodos de pagamento. No entanto, eles têm menos controle sobre a infraestrutura e processos, o que pode resultar em desafios adicionais na reconciliação e auditoria financeira.
Por que você precisa automatizar suas conciliações de subadquirentes agora?
Se você é um subadquirente, sabe que qualquer erro na conciliação de pagamentos pode custar caro — atrasos, inconsistências, perda de receita e confiança dos parceiros. Em um mercado tão dinâmico, não dá para deixar a gestão financeira na mão de processos manuais e demorados. É hora de automatizar!
Com a Dattos, você garante:
- Centralização e escalabilidade: pare de perder tempo com processos dispersos e ganhe eficiência com uma plataforma digital que cresce com o seu negócio;
- Gestão eficaz: monitore ativamente milhões de registros e resolva problemas antes que virem prejuízo;
- Conformidade e segurança: mantenha todas as operações sob controle, com transparência e relatórios precisos.
Não espere até que um erro cause prejuízos desnecessários. Se você quer entender melhor como essa solução pode fazer a diferença, acesse a nossa página.
Mas, se já está pronto para transformar suas operações, agende um diagnóstico com a Dattos agora e descubra o impacto positivo que podemos trazer para sua gestão de subadquirentes.
